SIP 计算器

这个 SIP 计算器可用于估算定期月度投资在复利作用下的未来价值。输入每月投入金额、预期年化收益率和投资年限，即可查看目标资产规模、已投入本金和预期增值。

SIP 计算器

计算你的系统定投计划收益

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每年按这个百分比提高月度投入金额

常见问题

什么是 SIP（系统定投计划）？

SIP（Systematic Investment Plan，系统定投计划）是指按固定周期、固定金额持续投资的一种方式，通常按月执行，常见于基金、ETF 或其他长期投资产品。在很多西方市场，同样的理念通常叫做 DCA（定期定额平均成本法）。SIP 的核心优势是降低择时压力，并通过自动化建立长期投资纪律。

SIP 收益是如何计算的？

SIP 收益通常使用年金终值公式：FV = P x ((1 + r)^n - 1) / r x (1 + r)，其中 P 是每月投入金额，r 是月收益率，n 是总投入月数。这个计算器还会同步给出总投入本金、预期收益以及逐年加投后的对比结果。

如果每月定投 2,000 美元，20 年按 10% 年化收益，大约能有多少？

如果每月投入 2,000 美元，持续 20 年，按 10% 年化收益估算，最终总价值约为 152 万美元。20 年总投入本金为 48 万美元，其余部分来自复利增长。

SIP 和一次性投资有什么区别？

SIP 是分批按固定金额持续投入，一次性投资则是在起点把全部资金投入市场。SIP 更适合有持续收入的人群，能够分散入场时点风险；一次性投资在上涨市场中可能表现更好，但也会在一开始就暴露更高的市场波动风险。

什么是逐年加投 SIP？

逐年加投 SIP 是指每年按固定比例提高月度投入金额。例如每月 500 美元、每年递增 10%，第 2 年变成 550 美元，第 3 年变成 605 美元。随着收入增长同步提高投入，通常能显著提升长期复利结果。

SIP 一定比定期存款更好吗？

不一定。股票型或权益类 SIP 在长期里历史收益通常高于定期存款，但同时承担市场波动和本金浮动风险；定期存款更适合短期保本或低风险需求。若目标是长期增值，SIP 往往更有优势；若目标是确定性和稳定性，定存更合适。

什么是 DCA（定期定额平均成本法）？

DCA 指无论市场价格高低，都按固定周期投入固定金额。价格高时买到的份额少，价格低时买到的份额多，长期下来会平滑平均买入成本。SIP 本质上就是同一种策略，只是不同地区的叫法不同。

每月应该拿多少钱做 SIP？

一个常见起点是月收入的 15% 到 20%，但真正合适的金额取决于你的目标、时间跨度和现金流稳定性。与其一开始设得过高却坚持不下去，不如先从一个可持续的金额开始，长期持续投入。

SIP 里的 15-15-30 规则是什么？

15-15-30 是一个常见的复利示意：每月投入 15,000，连续 30 年，若年化收益率达到 15%，最终可能形成非常可观的资产规模。不同市场和币种下结果会不同，但它主要用来说明长期复利和持续定投的力量。

我之后可以调整 SIP 金额吗？

可以。大多数投资平台都允许你增加、减少、暂停或恢复 SIP 金额。很多人会随着收入增长逐步提高投入金额。SIP 的一个重要优点就是灵活，不需要放弃长期定投纪律。

如何计算 SIP 定投收益

目录

这个 SIP 计算器用于估算固定月度投入在长期复利作用下的增长结果，并帮助你比较常规定投与逐年加投的差异。如果你已经有目标金额，也可以反向计算每月需要投入多少。

SIP 计算公式 {#sip-formula}

SIP 计算器使用年金终值公式来估算最终资产规模：

$$M = P \times \frac{(1 + i)^n - 1}{i} \times (1 + i)$$

公式中的含义如下：

  • M = 到期价值，也就是最终的定投资产规模
  • P = 每月定投金额
  • i = 月收益率（年化收益率 / 12 × 100）
  • n = 总定投期数（月数，即年数 × 12）

计算示例： 如果每月投入 500 美元，按 12% 年化收益持续 10 年：

  • 月收益率：i = 0.12 / 12 = 0.01
  • 总月数：n = 10 × 12 = 120
  • 结果：M = 500 × ((1.01)^120 − 1) / 0.01 × 1.01 = $115,019

总投入本金为 60,000 美元，累计收益约为 55,019 美元。

SIP 增长参考表 {#growth-table}

下表展示每月投入 500 美元，在不同年化收益率下，长期可能增长到的规模：

年数8%10%12%15%
5$36,738$38,929$41,243$44,713
10$91,473$102,422$115,019$138,076
15$173,019$207,929$250,456$337,855
20$294,510$382,828$499,574$783,826
25$475,513$668,691$946,918$1,745,427
30$745,180$1,139,612$1,764,724$3,865,660

这个例子在 30 年内总共投入 180,000 美元。若按 12% 年化收益估算，仅收益部分就接近 158 万美元，说明时间是 SIP 增长中最关键的因素。

如何理解 SIP 结果 {#key-metrics}

  • 总投入： 你在整个定投期间实际投入的本金总额。计算方式：每月定投金额 × 总月数。
  • 预期收益： 在本金之外，由复利带来的增长部分。计算方式：总资产 − 总投入。
  • 总资产： 最终预计可以得到的资产规模，包含本金和收益。依据上方 SIP 复利公式计算。
  • 收益率： 相对于总投入本金而言，整体获得了多少百分比的增长。计算方式：((总资产 / 总投入) − 1) × 100%。

投资增长分析 {#investment-growth}

计算器会用两种方式展示定投增长过程：

  • 定投增长曲线图：
    • 总投入本金（灰色曲线）
    • 预期资产价值（蓝色或绿色曲线）
  • 定投构成图：
    • 本金占比
    • 预期收益占比

SIP 与一次性投资对比 {#sip-vs-lump-sum}

对比维度SIP / DCA一次性投资
投入方式按固定周期分批投入一次性把全部资金投入
资金要求更适合小额、持续投入需要一开始就准备较大金额
择时风险较低，因为入场点被分散较高，因为全部资金在同一时点入场
收益特点表现通常更平滑，但在单边大涨行情中可能略慢如果买入后市场上涨，可能表现更强
适合人群有固定收入、重视纪律性投资的人已经持有一笔闲置资金的人
行为层面优势自动化执行，减少情绪化择时需要在单一时点承受更大心理压力
市场波动时可以在回调中持续买入，平滑成本若买入后下跌，短期回撤可能更明显

什么是 DCA（定期定额平均成本法）？ {#dca}

DCA 和 SIP 本质上是同一种投资纪律，只是不同市场的叫法不同。在印度和东南亚，系统性月度投资通常叫 SIP；在美国、英国和欧洲，更多叫作 DCA。

两者都强调不管市场涨跌，都按固定周期投入固定金额。价格高时买得少，价格低时买得多，长期下来有助于平滑平均买入成本。

无论你把它叫 SIP 还是 DCA，背后的复利计算逻辑是一样的，这个计算器同样适用。

什么是逐年加投 SIP {#step-up-sip}

逐年加投 SIP 是指每年按固定比例提高月度投入金额。随着收入增长同步提高投资金额，长期来看通常能更快放大复利结果。

示例：每月 500 美元，每年加投 10%，按 12% 年化收益计算

年份月度投入
第 1 年$500/月
第 2 年$550/月
第 3 年$605/月
第 5 年$732/月
第 10 年$1,179/月

对 20 年结果的影响：

方案预期总资产
常规定投（$500/月）~$499,574
逐年加投 SIP（每年 +10%）~$760,000
额外增加的财富~$260,000（约 +52%）

前几年每年增加的金额看起来不大，但在长周期复利下，最终差距会被显著放大。

SIP 计算示例 {#example}

假设你的定投方案如下：

  • 每月定投金额：$5,000
  • 预期年化收益率：12%
  • 定投期限：5 年

计算器会给出大致结果：

  • 总投入： $300,000（$5,000 × 60 个月）
  • 预期收益： ~$103,000
  • 总资产： ~$403,000
  • 收益率： ~34.33%

使用 SIP 计算器时的注意事项 {#considerations}

注意： 计算器默认整个投资期间的年化收益率保持不变。

当前测算未纳入以下因素：

  • 投资收益相关税费
  • 基金或平台费用
  • 收益路径和市场波动风险
  • 通货膨胀对实际购买力的影响

实际收益会随着市场环境和收益路径变化而有所不同。历史表现不代表未来结果。

你还可以结合下面这些工具一起评估不同的储蓄和投资方案：

财务免责声明

本计算器仅供参考和教育用途。

  • 结果基于您提供的输入和公式假设，属于估算值。
  • 实际结果可能因手续费、税费、利率、通胀、市场波动以及模型未覆盖的其他因素而存在差异。
  • 本页面任何内容均不构成财务、税务、投资或法律建议。
  • 在做出财务决策前，请咨询合格的财务顾问、会计师或律师。